在脱贫攻坚战取得全面胜利后，党中央提出要从体制机制、政策实施、资源投入等方面促进脱贫攻坚和乡村振兴的有效衔接，接续推进乡村振兴战略。习近平总书记在中央农村工作会议上对新时期做好“三农”工作提出新要求，要求“举全党全社会之力推动乡村振兴，促进农业高质高效、乡村宜居宜业、农民富裕富足”，这是总书记对农业强、农村美、农民富的深入阐述，更加明确我国全面推进乡村振兴进入了新阶段。在新发展阶段，要坚持把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，把全面推进乡村振兴作为实现中华民族伟大复兴的一项重大任务，举全党全社会之力加快农业农村现代化，让广大农民过上更加美好的生活，为全面建设社会主义现代化国家开好局、起好步提供有力支撑。

金融是实体经济的血脉，在服务乡村振兴战略方面具有四两拨千斤的作用。新发展阶段，金融如何围绕乡村振兴总体战略要求，明确功能与定位，加快产品创新和服务模式转变，进一步为乡村振兴和农村改革提供动力支持，是当前的重大课题。本文以X省X市为个案，作一些有益探索。

一、X市“三农”发展现状和金融服务实践

2020年，X市委提出了“一体两翼”发展战略，全市不断加大强农惠农政策落实力度，创新农业农村发展思路，以实施乡村振兴战略和深入推进农业供给侧结构性改革为主线，加快建立现代农业体系，促进农业增效、农民增收，全面提高农业综合生产能力。2020年，全市农林牧渔业总产值782.11亿元，增长4.1。全市农林牧渔业增加值由2015年的322.77亿元增加到2020年的468.59亿元，2016-2020年平均增长3.7。粮食生产再获丰收，粮食作物总产量317.5万吨，增长0.1。X县试验示范基地第三代杂交水稻双季稻创造世界新纪录。全市立足发展现代农业，大力加强科技支撑和经营创新，特色产业成为农民致富的新亮点。“三黄两茶”（黄花菜、湘黄鸡、黄贡椒、茶油、茶叶）等一批特色产业脱颖而出。特色产业在脱贫攻坚中发挥了重大作用，产业扶贫到户覆盖率达到100（兜底除外），油茶产业扶贫创造了“X经验”。美丽乡村建设不断推进，全面完成农村人居环境综合整治三年行动计划，自然村通水泥路、农村生活垃圾收运处置体系基本全覆盖，农村面源污染防治切实加强。全市县以上城镇污水处理率、农村卫生厕所普及率分别达97.77、90.01。脱贫攻坚取得决定性成就，X县实现脱贫摘帽，322个贫困村全部出列，建档立卡贫困人口全部脱贫，村级集体经济“空壳村”全面清零。金融服务的实践和成效主要体现在三个方面：

1、有效落实乡村振兴金融支持新政策

一是落实党中央、国务院实施乡村振兴战略的意见和规划，结合X实际情况出台《2021年金融支持X乡村振兴战略实施意见》，督促辖内金融机构做好巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接。

二是充分发挥再贷款等专项政策工具的作用。人民银行X市中支灵活运用货币政策工具，实行差别化监管政策，引导金融资源回归“三农”。近五年来，X市累计发放支农再贷款76.43亿元，撬动各涉农金融机构发放特色信贷产品金额达1014.05亿元，为农户创业、乡村产业良好发展提供了资金来源。

三是助力深入推进农村金融服务改革。探索农村承包土地经营权、农民住房财产权、林权、农业机械设备、运输工具等向金融机构融资担保、入股从事农业产业化经营。X市已开展林权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款、农村承包土地经营权抵押贷款等信贷产品创新，其中油茶林权抵押贷款已经开展近十年，辖内7个县（市）全部被评为“全国油茶产业发展重点县”，共支持油茶龙头企业20余家，油茶合作社47家，家庭农场35家，专业大户187家，帮助近10万农户实现人均增收2000元以上，实现了金融机构、地方政府、企业、农户等多方共赢发展。XX市作为全国291个两权抵押贷款试点县（市）之一，目前农房抵押贷款试点已经实现县域金融机构全覆盖，农房抵押贷款余额9129.8万元，有力的盘活了农村的资产资源。

2、全面优化乡村振兴金融生态新环境

一是改善农村金融服务基础设施。加快推进支付清算网络向农村延伸，加大POS机、ATM机的布放力度，推进金融IC卡、移动支付、互联网支付等新型支付方式应用，拓展网络银行、网络证券、网络保险、网络消费金融等业务领域。提升普惠金融覆盖面，在全市322个贫困村完成金融扶贫服务站建设，布放助农取款等支付服务设备272台，助农取款交易768.91万元，改善了农村地区金融服务的便利性和质量。

二是大力推动农村信用体系建设。人民银行X市中支积极推动出台《X市农村信用体系建设实施方案》《X市农村金融服务基础设施建设规划》等文件，牵头制定《X市信用乡镇、信用村、信用户创建评选管理办法》，选取信用基础较好的乡村进行试点，全面开展信用村创建工作。截至目前，X市辖内农户138.53万户，共建立农户信用档案92.53万户，占全市农户的66.79。已建立133个信用村，评定信用农户81.97万户，累计发放贷款919.91亿元。

三是金融助力美丽乡村建设。以本地乡风文明、乡村治理为基础，X乡铸就“诚信之乡”、X县X村上线“厚德同心积分银行”系统打造“X模式”，积极探索“信用+乡村治理”和“信用+金融惠农”，走出一条文明引领、全民参与、金融助力的乡村振兴新路子。

3、创新指导乡村振兴金融产品新升级

一是实施金融支持旅游扶贫战略，助力X市发展生态观光休闲等乡村旅游，加快X油茶小镇建设，支持X田野绿世界、X休闲田园等景区提质发展，推进农业与旅游、文化、康养等3条旅游精品路线，完善旅游配套服务，丰富旅游产品供给，进一步做响辖内县（市）的旅游品牌。

二是深化龙头企业带动，发展优势特色产业。加大对新型农业经营主体及农业特色优势产业支持力度，积极推进“龙头企业＋农户＋基地”，“企业＋合作社”等农业产业链金融服务模式，推进一二三产业融合发展，打造特色明显、附加值高的农业品牌。

三是推进“一县一特”特色产业发展。人民银行X市中支联合地方行业主管部门建立特色产业企业名录清单，如指导出台《X县金融支持黄花菜产业发展指导意见》，累计发放特色产业再贷款2.64亿元，引导农业银行创新“黄花贷”等信贷产品，撬动X县金融机构发放特色产业贷款3.21亿元，共支持农业龙头企业15家、种养大户1500余家，充分发挥了“小黄花菜、大产业”重要扶贫和乡村产业振兴作用。

二、金融支持乡村振兴存在的短板

1、支持乡村振兴的金融体系需要完善

金融助力乡村振兴需要以完善的金融体系为支撑，但目前城乡经济发展两极分化明显，现行农村金融体系在支持乡村振兴过程中还有待完善。

一方面，大型商业银行服务意愿不强。受集约化经营调控的影响，商业银行的分支机构大量缩减，部分行贷款权限上收至地市级机构，县级及以下分支机构缺少独立的贷款审批权，只具有资金组织权、贷款调查权和回收权。很多大型商业银行较少涉及甚至基本不开设农村金融业务，区别对待“三农”发展，无法满足农户正常信贷需求。

另一方面，农村金融机构体系构建尚不健全。当前主要深耕农村市场的邮储银行、农商银行以及村镇银行，服务能力均不足，且规模偏小，参与防返贫、助力乡村振兴的工作面窄，难以有效发挥金融服务作用。村镇银行等新型金融机构，由于规模较小，为了寻求出路，为考虑其经营发展的可持续性，对“三农”及小微企业发放贷款的门槛较高，服务农村经济的作用不明显。

2、支持乡村振兴的金融资源创新不足

当前，金融资源创新与实施乡村振兴战略的要求仍有较大差距，供给与需求矛盾较为突出。从需求端看，农村地区“贷款难”。农村地区既有满足简单生产生活需要的零散、小额、短期性的金融需求，也有用于扩大再生产、高层次消费、基础设施和人居环境改善的集中、大额、长期性的金融需求。面对不同层次的贷款需求，农村金融机构的产品和服务创新相对滞后，在产品多样化、对象精准化及服务精细化方面明显不足，农户申贷获得率及时效性较低。从供给端看，金融机构“难贷款”。由于农业的低收益、高风险的特征长期限制了信贷的投入，一方面，传统种养业易受自然环境、灾害等影响，具有天然的被动性。另一方面，农产品销售市场的顺周期性明显，“谷贱伤农”现象时有发生，这种风险容易演变传递到金融领域，进而形成信贷风险，因此金融机构考虑贷款的安全性在信贷资金投放过程相当谨慎，“难贷款”现象在农村地区比较普遍。目前，X全市农商行和村镇银行存贷比为65.93，最低的只有39.81，农村金融资源的创新利用严重滞后。

3、支持乡村振兴的金融环境有待优化

一是金融服务成本高。部分农村区域经济落后、交通滞后、居住分散，金融机构贷前调查、信贷审批、贷后管理成本高。受传统消费观念影响，部分农村居民对方便快捷的移动支付、第三方支付安全性心存疑虑，接受程度较低，普及难度较大，而对物理网点、人工服务依赖程度较高，提高了金融服务成本。

二是农村信用环境较差。目前，农村信用行为主体守约遵规、信守约定的意识还有待强化，贷款欺诈和逃废债行为时有发生，农村信用信息零星分散参差不齐，没有实现系统性整合，信息可获得性、完整性、准确性较低，信息不对称。

三是金融基础设施底子薄。部分乡镇存在地域广、人口分布分散、所属行政村多等特点，当地设置的物理网点及自助设备往往无法满足这类乡镇的金融服务需要，较低的支付服务覆盖面和服务率、较少的ATM机具、缺少信贷和理财等综合功能的自主终端等均会限制金融支持作用发挥。